METHODOLOGY · LC-CF-1.0.0

월별 현금흐름으로 역산합니다.

참고 연 금리는 월 역산 수익률 × 12입니다. 공식 약정금리나 법정 실질금리를 대신하지 않습니다.

무엇을 계산하나요?

금융사 관점에서 최초 투자금과 매월 납입금, 만기 회수 가치의 현재가치가 같아지는 월 수익률을 찾습니다. 취득원가를 기준으로 하며 차량 기본가격을 대신 사용하지 않습니다.

시작 현금흐름 = −취득원가 + 선납금 + 보증금
월 현금흐름 = 월 납입금 − 확인된 월 포함비용
만기 추가 현금흐름 = 잔존가치 − 보증금 반환 가정액
Σ CFₜ / (1+r)ᵗ = 0

선납금은 시작일 별도 지급액이며, 입력 월 납입금은 그 이후 실제 지급액입니다. 보증금은 처음 받고 만기에 전액 돌려주는 가정으로 앞·뒤에 각각 반영합니다. 보증금을 소진 비용으로 더하지 않습니다.

반납에서는 잔존가치를 차량 회수 가치로 가정합니다. 인수에서는 계약서의 실제 인수금이 별도 비용입니다. 잔존가치와 인수금이 다르면 서로 다른 칸에 입력하세요. 인수금 미입력은 ‘확인 필요’이며 0원이 아닙니다.

매월 말은 첫 회차 1개월 후, 매월 초는 계약 시작일 첫 회차를 가정합니다. 날짜별 불규칙 납입, 첫·마지막 회차의 다른 금액은 이번 계산 모델에서 지원하지 않습니다.

월 포함비용이 미확인이면 전체 납입금으로 참고 수익률을 계산합니다. 보험·세금 등이 포함됐다면 순수 금융금리와 차이가 날 수 있습니다. 확인된 월 비용만 제외할 수 있습니다.

처음 투자금은 음수이고 그 이후 회수금은 음수가 없는 구조만 계산합니다. 이 구조에서는 현재가치가 금리에 따라 단조 감소해 해가 최대 하나입니다. 보증금 반환으로 중간 부호가 다시 바뀌면 복수해 가능성이 있어 결과를 표시하지 않습니다.

지원 범위는 1~120개월, 월 수익률 −95%~100%입니다. 범위를 벗어난 해, 해 없음, 수렴 실패는 확인 필요 상태로 제공합니다. 원 단위 입력·200회 이내 이분법·취득원가의 10⁻¹⁰ 또는 0.000001원 중 큰 값의 현재가치 오차 기준을 사용합니다.

취득원가 42,000,000원, 48개월, 월 680,000원, 잔존가치 16,500,000원, 초기비용 0원, 매월 말 납입을 가정하면 참고 연 금리는 5.95%입니다. 실제 금융사 상품이 아닙니다.

월·연 환산과 검증 근거

월 수익률 r, 연 단순 환산 12r, 연 복리 환산 (1+r)¹²−1을 구분합니다. 화면의 대표값은 단순 연 환산이며 복리 환산은 상세 영역에 표시합니다.

알려진 금리로 합성 납입금을 만들고 역산하는 자동 테스트로 검증합니다. 금융사 공식 견적과의 대조 검증은 아직 하지 않았습니다.

계산 version LC-CF-1.0.0 · 검증 기준 2026.10.10 · 운영 천조